Що таке RegTech: Технології на варті фінансових регуляцій

Автор: COO Colobridge GmbH, Андрій Михайленко

Як провайдер хмарної інфраструктури, ми в Colobridge аналізуємо технологічні тренди, що формують майбутнє бізнесу. У цій статті ми розглянемо, що таке RegTech, як ці технології еволюціонували з фінтеху і чому вони стали незамінними для сучасних фінансових організацій.

• Ринок RegTech у цифрах
• Ключові тези для ознайомлення
• Що таке RegTech і чому про це всі говорять?
• Як працює RegTech? Основні напрямки
• У чому різниця між Фінтехом та RegTech?
• RegTech: підсумки та огляд
• Часто задавані питання (FAQ)

Ринок RegTech у цифрах

Щоб зрозуміти масштаб впливу регуляторних технологій, достатньо поглянути на цифри. Згідно з даними Fortune Business Insights, глобальний ринок RegTech оцінювався у $15,80 мільярда у 2024 році і, за прогнозами, досягне $82,77 мільярда до 2032 року. Це вибухове зростання підкреслює критичну важливість автоматизації у сфері комплаєнсу.

Ключові тези для ознайомлення

• Визначення RegTech: RegTech (Regulatory Technology або регуляторні технології) — це використання технологій, насамперед IT, для ефективного та економічного дотримання нормативних вимог.
• Стимул для зростання: Глобальна фінансова криза 2008 року призвела до різкого посилення та ускладнення регулювання, що зробило ручне управління комплаєнсом надзвичайно дорогим та неефективним.
• Ключові завдання: RegTech-рішення допомагають автоматизувати регуляторну звітність, моніторинг транзакцій (AML), перевірку клієнтів (KYC) та управління ризиками.
• Технологічна основа: В основі програмного забезпечення RegTech лежать хмарні обчислення, великі дані (Big Data), штучний інтелект (ШІ) та машинне навчання (ML).

Що таке RegTech і чому про це всі говорять?

RegTech — це дочірній напрям фінтеху (FinTech), сфокусований на застосуванні технологій для вирішення завдань у галузі регуляторики та комплаєнсу. Простими словами, це IT-рішення, які допомагають компаніям, насамперед банкам та фінансовим організаціям, відповідати постійно зростаючій кількості законодавчих вимог.

Поштовхом для бурхливого розвитку ринку RegTech стала фінансова криза 2008 року. Після неї регулятори по всьому світу запровадили тисячі нових правил, щоб підвищити прозорість та стійкість фінансової системи. В результаті витрати на комплаєнс для банків зросли до небес, досягаючи 10-15% від операційних витрат. Стало очевидно, що без автоматизації та розумних технологій ефективно керувати цим процесом неможливо.

Як працює RegTech? Основні напрямки

Програмне забезпечення RegTech автоматизує та оптимізує рутинні процеси, роблячи їх швидшими, точнішими та дешевшими. Ось кілька ключових сфер застосування:

• Регуляторна звітність: Автоматичний збір даних та формування звітів для наглядових органів у необхідних форматах.
• Управління ризиками: Моніторинг та аналіз даних у реальному часі для виявлення потенційних ризиків та шахрайства.
• Ідентифікація особи: Рішення для KYC (Know Your Customer — «Знай свого клієнта») та AML (Anti-Money Laundering — «Протидія відмиванню грошей»), які автоматизують перевірку клієнтів та моніторинг транзакцій на предмет підозрілої активності.
• Моніторинг законодавства: Відстеження змін у нормативних актах та автоматичне оновлення внутрішніх процедур компанії.

У чому різниця між Фінтехом та RegTech?

Хоча ці терміни тісно пов’язані, між ними є ключова відмінність.

• Фінтех (FinTech) — це широкий термін, що охоплює будь-які технології, які покращують чи змінюють фінансові послуги. Сюди входять мобільний банкінг, онлайн-платежі, P2P-кредитування та багато іншого.
• RegTech — це вужча спеціалізація всередині фінтеху, націлена виключно на автоматизацію дотримання нормативних вимог.

Таким чином, можна сказати, що будь-який RegTech — це частина фінтеху, але не будь-який фінтех є RegTech.

Як працює RegTech? Основні напрямки

Програмне забезпечення RegTech автоматизує та оптимізує рутинні процеси, роблячи їх швидшими, точнішими та дешевшими. Ось кілька ключових сфер застосування:

• Регуляторна звітність: Автоматичний збір даних та формування звітів для наглядових органів у необхідних форматах.
• Управління ризиками: Моніторинг та аналіз даних у реальному часі для виявлення потенційних ризиків та шахрайства.
• Ідентифікація особи: Рішення для KYC (Know Your Customer — «Знай свого клієнта») та AML (Anti-Money Laundering — «Протидія відмиванню грошей»), які автоматизують перевірку клієнтів та моніторинг транзакцій на предмет підозрілої активності.
• Моніторинг законодавства: Відстеження змін у нормативних актах та автоматичне оновлення внутрішніх процедур компанії.

Коментар експерта Colobridge:

«З погляду IT-інфраструктури, RegTech-рішення — це класичний приклад високонавантажених систем, що вимагають максимальної надійності та безпеки. Вони працюють із чутливими даними, потребують величезних обчислювальних потужностей для аналізу в реальному часі та мають бути доступні 24/7. Саме тому хмарні платформи стали де-факто стандартом для розгортання таких систем. Хмара забезпечує необхідну гнучкість для масштабування, високий рівень захисту даних та економічну ефективність, що є критично важливим для оптимізації витрат на комплаєнс».

RegTech: підсумки та огляд

Аспект RegTech	Ключові деталі
Визначення	Використання технологій, насамперед ІТ, для ефективного та рентабельного дотримання регуляторних вимог. Є підсектором FinTech.
Зростання ринку	Глобальний ринок оцінювався у $15,80 млрд у 2024 році та, за прогнозами, досягне $82,77 млрд до 2032 року.
Основний драйвер	Світова фінансова криза 2008 року, що призвела до різкого зростання складності та обсягу регулювань. Це зробило ручне управління комплаєнсом надзвичайно дорогим і неефективним.
Ключові застосування	– Автоматизація регуляторної звітності – Управління ризиками через моніторинг та аналіз даних у реальному часі – Верифікація особистості клієнта (KYC) та моніторинг для протидії відмиванню грошей (AML) – Відстеження змін у законодавстві та оновлення внутрішніх процедур
Ключові технології	– Хмарні обчислення (Cloud Computing) – Великі дані (Big Data) – Штучний інтелект (AI) та Машинне навчання (ML) – Блокчейн для створення надійних систем ідентифікації та відстеження транзакцій
Основні переваги	– Зниження витрат на комплаєнс – Підвищення точності та швидкості звітності – Мінімізація людських помилок – Можливість швидко адаптуватися до нових регуляторних вимог
Основні користувачі	– Насамперед банки, страхові компанії та інвестиційні фонди – Рішення стають все більш доступними для малого та середнього бізнесу (МСБ) завдяки хмарним технологіям та моделі SaaS
Майбутні перспективи	Майбутнє полягає у використанні предиктивної аналітики та ШІ для переходу від реактивного комплаєнсу до проактивного управління ризиками. Також спостерігатиметься рух до більш інтегрованих, безшовних «платформних» підходів

Часто задавані питання (FAQ)

1. Що таке RegTech простими словами?

RegTech — це використання сучасних технологій (таких як ШІ та хмарні обчислення) для того, щоб допомогти компаніям, особливо банкам, дотримуватися складних фінансових законів та правил автоматично та з меншими витратами.

2. Які головні переваги RegTech?

Основні переваги — це зниження витрат на комплаєнс, підвищення точності та швидкості звітності, мінімізація ризику людської помилки та можливість швидко адаптуватися до нових регуляторних вимог.

3. Які компанії використовують RegTech-рішення?

Насамперед це банки, страхові компанії, інвестиційні фонди та будь-які інші організації фінансового сектору. Однак у міру ускладнення регулювання в інших галузях (наприклад, GDPR в IT) RegTech знаходить застосування і за межами фінсектору.

4. Чи є RegTech частиною Штучного Інтелекту?

Не зовсім. RegTech — це сфера застосування, а Штучний Інтелект (ШІ) — це одна з ключових технологій, яка використовується в RegTech-рішеннях для аналізу даних, виявлення аномалій та прогнозування ризиків.

5. Які основні виклики при впровадженні RegTech?

Головні труднощі включають інтеграцію нових рішень з існуючими застарілими IT-системами, високу початкову вартість впровадження, забезпечення конфіденційності та безпеки даних, а також нестачу кваліфікованих фахівців, які розуміються як на технологіях, так і на регуляторних вимогах.

6. Яку роль відіграє блокчейн у RegTech?

Блокчейн пропонує унікальні можливості для RegTech завдяки своїй незмінності та прозорості. Його можна використовувати для створення надійних систем ідентифікації (KYC), відстеження транзакцій (AML) та автоматизації виконання смарт-контрактів, що значно підвищує довіру та знижує ризик шахрайства.

7. Як RegTech працює з правилами конфіденційності, як-от GDPR?

RegTech-рішення допомагають автоматизувати дотримання правил захисту даних. Вони можуть керувати згодою користувачів, відстежувати обробку персональних даних, автоматично застосовувати політики анонімізації та створювати звіти, що підтверджують відповідність вимогам GDPR або інших аналогічних законів.

8. Чи замінить RegTech комплаєнс-офіцерів?

Ні, RegTech не замінить людей, а розширить їхні можливості. Технології візьмуть на себе рутинні, повторювані завдання, такі як збір даних та моніторинг, дозволяючи комплаєнс-офіцерам зосередитися на стратегічному аналізі, прийнятті складних рішень та взаємодії з регуляторами.

9. Чи можуть малі та середні підприємства використовувати RegTech?

Так. Хоча спочатку RegTech був орієнтований на великі банки, розвиток хмарних технологій та моделі SaaS (програмне забезпечення як послуга) робить ці рішення все більш доступними для малого та середнього бізнесу. Це дозволяє їм автоматизувати комплаєнс та конкурувати з більшими гравцями без величезних капіталовкладень.